De beste AOV

De beste Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen kiezen is niet eenvoudig. De AOV is een verzekering voor ondernemers die er voor zorgt dat de verzekerde (de ondernemer) een uitkering krijgt bij ziekte of invaliditeit. Het idee achter de arbeidsongeschiktheidsverzekering is het garanderen van de voortgang van de onderneming en het wegvallen van de broodwinning van de ondernemer op te vangen. De arbeidsongeschiktheidsverzekering is een zogenaamde schadeverzekering. In de wet bepaald dat de verzekerde er door de schade uitkering niet op vooruit mag gaan ten opzichte van zijn inkomen voor de arbeidsongeschiktheid.

De Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is bedoeld voor zelfstandigen; directeur-grootaandeelhouder, vrije beroepsbeoefenaren en meewerkende echtgenoten.

Waarom een AOV?

Na het afschaffen van de Wet arbeidsongeschiktheidsverzekering zelfstandigen (WAZ) in 2004 krijgen ondernemers geen uitkering meer bij arbeidsongeschiktheid. De Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) zorgt alleen nog voor uitkeringen voor werknemers.

De offerte

Het Verzekerd Inkomen

De verzekerde som van de arbeidsongeschiktheidsverzekering is over het algemeen afgeleid van het normale inkomen van de ondernemer. De verzekeraar zal meestal niet meer dan 80% van het inkomen verzekeren. Ook komt het voor dat de ondernemer zichzelf verzekerd om een vervanger in te kunnen huren, bovenop het bedrag dat hij zelf aan inkomen krijgt..

Het Eigen risico

De verzekeringsmaatschappij hanteert vaak een eigen risico (een termijn waarin geacht moet worden op het geld). Tijdens deze termijn waarin geen uitkering wordt verstrekt moet de ondernemer zichzelf kunnen onderhouden. Dit worden ook wel de wachtdagen genoemd. Er is vaak de keuze uit 14, 30, 60, 90, 180 en 360 dagen. Hoe langer de wachttijd, des te lager de premie. Zorg dat je weet hoeveel geld je achter de hand hebt. Hoe langer de termijn, hoe lager de premie voor je AOV. Het eigen risicotermijn is bijna altijd minstens een maand. Voor sommige risicovolle beroepen kan een langere termijn verplicht worden gesteld door de verzekeringsmaatschappij waarbij de arbeidsongeschiktheidsverzekering is afgesloten.

Percentage arbeidsongeschikt: met dit getal bepaalt de verzekeraar vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid er een uitkering plaatsvindt. Dit kan erg verschillen en kan tussen de 25% en 80% liggen. Hoe hoger het percentage hoe lager de premie.

Indexering

De uitkering kan op verschillende manieren worden geïndexeerd. Het verzekerd bedrag (en de uitkering) worden normaliter ieder jaar geïndexeerd met de loonindex van het Centraal Bureau voor de Statistiek. Let er op dat dit vermeld staat in de polis. Er kan ook gekozen worden voor een uitkering die gelijk blijft in hoogte. Voor de toekomstige uitkeringen betekent dat dus een daling in koopkracht.

De Eindleeftijd

De verzekering en eventuele uitkering eindigt wanneer de verzekerde de vooraf overeengekomen eindleeftijd. Bednek je van te voren goed welke eindleeftijd je wilt afspraken. De eindleeftijd is op z'n laatst 65 jaar. Voor risicovollere beroepen zal de verzekeraar vaak een lagere eindleeftijd willen afspreken. U heeft meestal de keuze tussen een leeftijd van 55 en 65 jaar. Indien u reeds een pensioenregeling heeft, dan is het slim om uw AOV hierop af te stemmen.